银行倒闭存款怎么办？

银行会倒闭吗？

会。

国外

国外银行倒闭很正常，以美国为例，看一个统计数据：

2008 年美国有 25 家银行倒闭，2009 年有 140 家银行倒闭，2008 年至 2012 年期间，美国就有 465 家银行倒闭。

2020 年，超过百年历史的 First State Bank 倒闭。

在经济下行，金融危机期间，银行很容易就倒闭了。

国内

国内银行倒闭，非常罕见，仅有两例。

• 20 年前，1998 年

  金融风暴中，海南发展银行倒闭，中国工商银行奉命托管了全部债权债务，进行清算，至今仍未完全结束。

• 1 年前，2019 年

  5 月 24 日，央行、银保监会联合发布公告：

  包商银行由于出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，人民银行、银保监会于 2019 年 5 月 24 日依法联合接管，期限一年，委托中国建设银行托管。

法律

我国目前的商业银行破产法律制度主要是《商业银行法》、《民事诉讼法》、《企业破产法》及其相关的行政法规、司法解释等构成，分散且不具有针对性，而央行一直没有推出统一的法律法规。

2017 年 8 月 8 日，银监会官网宣称，银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例。

无疑，未来国内的银行一定会继续出现破产的情况，因此相关法律法规的制定非常迫切。

破产保障

通过国内两个案例可以看出：我国国情比较特殊，哪怕法理上允许破产，但真的走到破产，政府会想各种办法来兜底，通常是让另一个有能力的银行托管。

但托管方实力再强，也背负不起这么大的包袱。

唯一的办法是走保险的路子。

《存款保险条例》的推出就是为了给银行等存款类金融机构提供破产保障。

《存款保险条例》要点

2015 年 5 月 1 日起施行的《存款保险条例》，迄今已有 5 年。

存款人/银行/管理机构三方关系

在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称「投保机构」），应当依照本条例的规定投保存款保险。

本条例所称存款保险，是指「投保机构」向「存款保险基金管理机构」交纳保费，形成「存款保险基金」，「存款保险基金管理机构」依照本条例的规定向「存款人」偿付被保险存款，并采取必要措施「维护存款」以及「存款保险基金安全」的制度。

中国人民银行设立的「存款保险基金管理有限责任公司」于 2019 年 06 月 01 日正式成立，注册资本 100 亿元。「存款保险基金管理有限责任公司」负责人目前主要由中国人民银行金融稳定局工作人员担任。

存款人、银行、存款保险基金管理机构三方关系如下图。

• 存款人不需要交纳保费
• 银行交纳保费是强制的
• 正常情况下，存款人感觉不到存款保险基金管理机构
• 在银行破产的极端情况下，由存款保险基金管理机构偿付存款人

存款人的利益保障

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。

这个 50 万元包含本金和利息。

50 万元限额是怎么得来的呢？

统计表明，99.5% 的存款人都达不到这个限额，也就是这个限额保证了能为 99.5% 的存款人提供全额保护。

记住，仅限存款才有这个偿付。在银行购买的理财产品不受保护。

启发

通过如上梳理，我们自然得出两个结论：

在单一民营银行、中小银行（特别是经济欠发达地区）的存款切忌不要超过 50 万——尽管这些银行也许给的利息都挺高。

在银行购买理财产品要谨慎，若银行倒闭，则没有赔偿。

更重要的是，通过《存款保险条例》的制定，我们知道，强大如银行，也难免会有倒闭的可能，所以银行也会买保险。

这或许会给爱思考的你一点启发，作为一个现代人，你可以自问一下自己：

• 我有起码的风险意识吗？
• 我如何抵抗人生的风险？
• 我对保险有偏见吗？
• 我了解保险的基本知识吗？

前进一步，打开一个新的世界 ☀️。

一张图总结