科学合理地利用“钱”，为我们的幸福生活保驾护航

前面两篇文章给大家介绍了保险合同中的各种“人”和“时间”，今天我们接着介绍保险合同中的各种“钱”。

1 保额/保险金额

保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

大白话：从字面上看，保额就是一个“额度”，意思是，风险发生时，保险公司最多能赔多少钱。

2 保费

保费，指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险公司支付的费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。

大白话：从字面上看，保费就是一个“费用”，意思就是，买保险需要花多少钱。

交纳保费一般有 4 种方式：

一般情况下，短期的意外险、医疗险多为一次性交纳，长期的重疾险、年金险按年交纳，部分年金险可以按季或按月交纳。

3 免赔额

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险公司和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。

大白话：多少钱以上才能赔。

免赔额可以理解为保险公司为赔偿设置的一个“门槛”，费用超过了这个“门槛”，就赔，没超过这个“门槛”，就不赔。

免赔额的存在，主要是为了减少一些频繁发生的小额赔付支出 , 提高被保险人的责任心和注意力 , 避免不应发生的损失发生，同时也可以降低保险公司的经营成本，从而降低保费。

实际理赔过程中，免赔额对于计算保险的赔付金额，至关重要，为了让大家彻底搞清楚这个概念，今天我们就详细解析一下“免赔额”。

3.1 保险公司为什么设置免赔额

需要增强责任心、减少事故的发生，同时享受到的好处是，保险费用的降低。

可避免处理大量的小额赔款案件，节省公司运营成本。

我们可以假设一下，没有免赔额的情况：不论钱多钱少大家都向保险公司索赔，人超多；保险公司赔偿的钱变多，处理索赔需要的人力成本也大大增加，保险公司为了正常经营从而提高产品的价格……

如此看来，对保险消费者来说，自己承担一小部分钱（免赔额），换来保险费用的合理；对保险公司来说，理赔费用减少，经营成本降低，保费也能适当降低，从而增加销售额。

可以说，一个小小的“免赔额”，实现了买卖双方的平衡和共赢。

3.2 什么保险产品有免赔额

不同类型的医疗险免赔额不同，可能是 1 万，也可能只有几百块甚至是 0 免赔额。

通常是意外险中的“意外医疗”或者“住院医疗”会有免赔额。

一般没有特别提及险种，提到免赔额都是指医疗险。

3.3 免赔额是越低越好吗？

医疗险主要有两大类：

百万医疗险：保额上百万，免赔额通常为 1 万。

小额医疗险：保额大概在 1-5 万，免赔额只有几百块甚至为零。

那么如何选择呢，我认为可以从以下四个维度考虑：

通常，免赔额越高，赔付的概率就越低，产品的价格也就可以降低。

典型的例子就是：百万医疗险，因为免赔额 1 万的存在，提高赔付门槛，从而大大降低了产品价格，做到百万保额，保费才几百元，用一顿饭的钱解决高额的医疗费用问题，可以说这是人生的”必需品“。

说到这里，想到微信里时常看到的”XX 筹“的募款信息，除了痛心，更多的是遗憾。如果他们生病前，每年花几百块钱购买了百万医疗险，现在状况应该大不同吧。我猜测大概率是因为不知道有百万医疗产品的存在而没有购买。

相反，免赔额越低，赔付的概率就越高，产品的价格也就越高，比如：小额医疗险，保额 1 万元，保费也要几百元。

一般我建议的医疗险配置如下：

儿童抵抗力弱，小病住院的概率比较大，每次花个几千一年下来也不少，买个小额医疗险就很实用。儿童因为年龄小，费率低，价格也不贵，一般家庭都能承担。

成年人，小病挺一挺就过去了，住院概率很低，一旦住院可能就是大病，这么关键的时候，小额医疗险很可能不够用。再加上成年人因为年龄大了，费率高，小额医疗险价格也比较高，所以，综合考虑，购买小额医疗险的性价比不高。

当然，如果预算允许，想要得到更多的保障，也可以选择两种医疗险的搭配或者是中高端医疗。

3.4 免赔额的计算

比如在相对免赔额 600 元的情况下，实际费用是 450 元，那么保险公司就不承担费用，如果实际花费是 700 元，则保险公司承担全部 700 元费用。

比如在绝对免赔额 600 元的情况下，实际费用花费是 450 元，则保险公司不承担费用。如果实际花费是 700 元，则保险公司承担 700-600=100 元费用。

人身保险中，多数采用的是绝对免赔额

4 现金价值

现金价值，也叫“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值。

大白话：你买的保险现在值多少钱，也就是当我们退保时，能拿回来多少钱。保单生效的时间越长，现金价值越高。

一般来说，带有储蓄性质的长期人身保险合同中，都有现金价值表，在购买保险时，看清楚现金价值表，做到心中有数，就能够在退保时避免产生上当受骗的想法。

4.1 现金价值为什么存在

以重疾险为例，一般交费期都比较长，在 20-30 年，这就产生了下面的矛盾。

人越年轻，患病概率越低，需要的保障成本也越低；年龄越大，患病概率越高，保障成本也就越高。

人年轻时，收入高，年老时收入低。

为了平衡这对矛盾，保险公司采用”均衡保费”的办法，将全部保费均摊在整个缴费期，这样每年交的保费就一样多。

造成的实际情况是，年轻时，所交保费>保障成本，多交的保费将由保险公司逐年积累。 年老时，所交保费<保障成本，不足的部分正好由年轻时多交的保费予以弥补。

这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

4.2 现金价值 ≠ 所交保费

现金价值=已交保费-风险保费-佣金-管理费+利息

也就是说，当我们退保时，不是把所交保费全部退给我们，而是退还相应的现金价值。

很多购买过保险的人，不退保都不知道现金价值的存在，退保时才发现退的居然不是所交保费，而是非常低的一点儿钱，马上给保险贴上骗人的标签。

一般来说，合同生效的前几年，现金价值非常低，退保损失会很大。

如果我们在购买保险时，了解合同中的这些专业名词是什么意思，清楚的知道自己的保单有什么保障功能、现金价值是多少，那就不会发生后期认为自己买错了保险再退保的情况，也就不会因为退保而造成经济损失。

4.3 什么保险产品具有现金价值

一般情况下，保障期限为终身的重疾险、寿险和年金险都具有现金价值，定期重疾、寿险一般不具有现金价值。

4.4 现金价值的功能

退保时，退回保单的现金价值。

如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 80% 。

5 保单贷款

保单贷款，又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。

大白话：投保人将保单抵押给保险公司，从保险公司借出来一笔钱。这笔钱一般不超过保单现金价值的 80%。

保单贷款过程中，保险合同约定的保障不受影响，保单依然有效。

当我们资金周转困难时，退保损失比较大，那么现金价值就可以作为投保人的一个应急账户，向保险公司申请贷款。这样做，既解决了资金周转问题，又保证了保险合同的继续有效，一举两得。

5.1 保单贷款的条件

保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。

大白话：必须具有现金价值的保单才能向保险公司申请保单贷款。

5.2 保单贷款的特点

保单贷款最大的好处是，借到钱的同时，不影响我们的保险保障。

此外，保单贷款还有以下特点：

好了，以上就是关于保险合同中各种“钱”的解读，希望大家通过对这些概念的准确理解，能够清清楚楚地购买保险，科学合理地利用保险，为我们的幸福生活保驾护航。